Когда человек покупает машину из салона, он неизбежно задумывается о том, как защитить ее от рисков. Полис КАСКО кажется очевидным выбором, и многие замечают, что в первый год страховка обходится дешевле. Это нередко подтверждают сервисы, где можно заранее посмотреть условия, используя каско на новый автомобиль калькулятор, что помогает оценить стоимость и понять, почему расценки именно такие. Разобраться в причинах действительно важно, потому что стоимость КАСКО формируется из большого количества факторов, и многие из них меняются уже на втором году владения машиной.

Возраст автомобиля и уровень рисков

Страховые компании рассчитывают стоимость КАСКО, опираясь на статистику повреждений и угона. Новый автомобиль имеет наименьшее количество рисков по нескольким причинам:

• техника не успела износиться;
• отсутствуют скрытые дефекты эксплуатации;
• детали и системы работают в заводском состоянии;
• вероятность поломок из-за естественного износа практически нулевая.

Из-за этого страховщики более уверены в надежности машины, а значит, могут снижать стоимость полиса. Ведь чем выше вероятность поломки или аварии из-за технических ошибок, тем дороже обходится страховка. У новой машины таких рисков нет, и это делает первый год самым выгодным по цене.

Также важно учитывать, что в этот период практически не возникает ситуаций, связанных с коррозией кузова или поломкой подвески, которые характерны для машин старше 3–5 лет.

Почему после первого года страховая стоимость растет

Когда автомобиль выходит из периода первичной эксплуатации, меняется его техническое состояние и поведение владельца. Страховые компании ориентируются на несколько объективных факторов, которые повышают стоимость полиса:

• увеличение вероятности поломок;
• появление первых следов износа;
• изменение рыночной стоимости автомобиля;
• большие риски получения повреждений при активном использовании.

Второй год эксплуатации — это уже время, когда техники на дорогах попадает в большее количество ситуаций, а реальная вероятность обращений по страховке возрастает. Даже регулярное обслуживание не отменяет появления мелких дефектов, влияющих на безопасность. Из-за этого итоговая цена КАСКО перестаёт быть минимальной и начинает постепенно расти.

Также на стоимость влияет и тот факт, что некоторые детали начинают требовать обслуживания, а это прямо влияет на риски. Для страховой компании важно не только состояние автомобиля на момент оформления, но и прогноз его работоспособности в ближайший год.

Как влияет страховая история владельца

Другой важный аспект — личная статистика обращений водителя. Даже если автомобиль новый, стоимость КАСКО может измениться после года использования, если:

• водитель часто попадал в мелкие ДТП;
• были обращения по ремонту стекол или кузова;
• фиксировались страховые выплаты по другим транспортным средствам;
• есть высокий уровень страховых рисков по поведению на дороге.

Страховщики анализируют не только техническое состояние автомобиля, но и стиль вождения владельца. Если первый год прошел без происшествий, компания может предоставить скидку при продлении полиса. Однако если страховых случаев было много, цена увеличится полностью закономерно.

Так формируется индивидуальный подход. КАСКО на новый автомобиль дешевле не только потому, что машина новая, но и потому, что водитель еще не успел сформировать негативную историю.

Почему важен остаточный процент стоимости автомобиля

Цена КАСКО напрямую зависит от того, сколько стоит машина. И здесь есть интересная закономерность: новый автомобиль теряет значительную часть стоимости сразу после покупки, но в первый год он все равно остается наиболее дорогим в объективных цифрах. Тогда почему же страховка дешевле?

Дело в том, что страхователь рассматривает риски не только как процент от стоимости, но и как вероятность наступления страхового случая. В первый год:

• машина почти не имеет пробега;
• эксплуатация осторожная, без экстремальных условий;
• автомобиль находится под заводской гарантией.

Когда автомобиль становится старше, его рыночная цена падает, но количество потенциальных проблем растёт. Особенно это касается случаев, связанных с ремонтом кузова или электроники.

КАСКО на новый автомобиль дешевле в первый год по объективным причинам. Машина ещё не имеет износа, риски минимальны, а страховые компании доверяют заводскому состоянию техники. На втором году владения начинаются изменения — появляются первые технические особенности, пробег растет, и, как следствие, увеличивается вероятность обращений по страховке.